打開網銀APP，發現轉帳上限只剩2萬？你的帳戶可能已被銀行列入「久未往來帳戶」風控名單。

玉山銀行9月新制：三年未動且低餘額帳戶受限

從2026年9月1日起，玉山銀行針對久未往來帳戶實施相對嚴格的管控措施。根據玉山銀行官方公告，新臺幣存款帳戶自最後一次帳務交易日起已逾3年無交易（不含本行付息）且餘額未達1萬元者，將分批調整實體ATM及自動化設備的交易功能與限額，包括每日提款及轉帳限額調整為2萬元，並與跨境提款、外幣現鈔領取、無卡提款等合併計算。

這項措施並非個案。台灣銀行、富邦、凱基等多家銀行也針對久未往來帳戶設有限縮或降額機制。以台灣銀行為例，自2025年5月29日起，新台幣存款帳戶若連續半年無存提交易，且餘額低於台銀規定門檻（媒體報導約為1,000元），將暫停帳戶自動化交易功能，包括ATM提領、轉帳、網銀、自動扣繳等服務。各家銀行的具體標準與限制內容依其公告而異。

風控過頭？正常交易也被攔

銀行強化帳戶管控的背景，源於金管會持續推動防詐政策。金管會在防詐政策上多次強調，銀行在導入新措施前應做好「事前評估」，同時規畫「配套措施」，並依情況「滾動調整」，避免影響正常民眾使用。

但實際上呢？不少民眾與評論認為，銀行在防範洗錢與詐騙的風控設定過於嚴格，導致正常轉帳也被誤判。

Dcard等社群平台上出現許多抱怨：「每月固定轉帳給房東，帳戶直接被鎖」、「交割戶放了三年沒動，現在要用竟然不能轉帳」。這些案例顯示，包括AI在內的自動偵測與規則引擎在實務運作中，確實可能影響到正常使用者。各銀行依金管會指引自訂的細部設定，在「防詐」與「便民」之間的平衡點仍有待調整。

立委陳冠廷直接批評：「科技工具應該是輔助而非主導。齊頭式地限縮每一個國民，這不是最好的方法。不該讓守法民眾為詐騙集團的惡行買單。」

解除限制要臨櫃：上班族時間成本高

目前多數銀行規定，帳戶若因久未往來被限縮，要恢復功能通常需本人攜帶身分證與印鑑臨櫃辦理，可能需要排隊等候，對上班族而言可能必須排開時間。

更讓人困擾的是，許多民眾反映帳戶遭久未往來控管後，未事先收到明確通知，往往是在需要用錢時才發現遭限縮。雖然各銀行大多會透過官網公告、簡訊或帳單訊息提醒，但在實際執行層面，「通知不足」仍是常見問題之一。

帳戶自保建議：維持正常使用與聯絡資訊更新

理財專家李勛提出以下防禦策略：

  • 分散管理：別把所有錢放在同一個數位帳戶，主帳戶、收款戶、儲蓄戶分開管理。
  • 定期檢視：每半年主動登入網銀或進行小額存提款，證明帳戶仍在使用中，同時更新聯絡方式。
  • 保持正常交易模式：維持正常且可被解釋的交易模式，避免將帳戶提供給他人使用；如有較大額交易，事前確認用途並保留證明，以便必要時向銀行說明。
  • 留意通知訊息：不明匯入或銀行通知應特別注意，善用約定帳號功能，並啟用交易通知。
  • 長期不用帳戶處理：如果是長期不使用的帳戶，可評估是否結清或轉為專門用途帳戶。

防詐與便民的平衡仍待調整

這波針對久未往來帳戶的管控措施，主要集中在「超過特定期限未交易」且「餘額較低」的帳戶。不同銀行的標準差異甚大，並非所有帳戶都會受到影響。

但問題在於執行層面。銀行為了符合監理要求與避險，往往採取較為保守的自動化風控設定，導致部分正常民眾的使用便利性受到影響。當「防詐」政策與「金融服務」便利性產生衝突時，如何在兩者之間取得平衡，仍是金融業與監理機關需要持續溝通調整的課題。

金管會與銀行公會後續是否會針對民眾反映的「誤判」、「通知不足」、「解鎖不便」等問題提出更細緻的配套措施，值得持續關注。