一項防詐措施，為何引發民怨
2026年9月1日,玉山銀行啟動了一項針對「久未往來帳戶」的限額措施。初衷是阻斷詐騙集團濫用沉睡帳戶的管道,但實際執行後,卻讓許多正常使用帳戶的民眾措手不及。
根據玉山銀行公告,只要帳戶同時符合「自最後一次帳務交易日起超過3年無帳務交易紀錄」且「該帳戶餘額未達新臺幣1萬元」兩項條件,自動化設備的每日提領與轉帳上限將調整為新臺幣2萬元。值得注意的是,銀行付息不列入帳務交易紀錄,即使帳戶持續有利息入帳,仍可能被認定為久未往來帳戶。
具體來說,每日提領上限2萬元(含ATM提領、外幣現鈔提領、簽帳消費扣款、無卡提款等合併計算),每日轉帳上限亦為2萬元(含約定及非約定轉帳等合併計算)。這個3年的時間門檻,表面上看似比其他銀行(如台北富邦、凱基銀行等對久未往來或閒置帳戶的期間門檻多採1年左右)寬鬆,但各銀行搭配的餘額門檻、限縮範圍及解鎖流程不盡相同,並非單純以時間判定。
上班族的真實困擾:交割戶三年沒動,差點違約交割
社群平台上,陸續出現許多民眾的實際遭遇。有網友分享:「交割戶放了三年沒動,現在要用竟然不能轉帳,差點違約交割!」更有人直言:「原來銀行防詐的新招是先把你的錢鎖住,就不會被騙走了。」
更讓人感到無奈的是解鎖流程。想恢復正常交易功能,存戶必須攜帶身分證件親自臨櫃辦理,目前尚未提供線上或行動銀行解鎖機制。對於朝九晚五的上班族來說,這代表得特地請假跑一趟銀行。有網友感嘆:「時間不是成本嗎?還是銀行覺得大家都很閒?」
立委質疑:守法民眾不該為詐騙集團買單
立法委員陳冠廷對此提出批評:「科技工具應該是輔助而非主導。齊頭式地限縮每一個國民,這不是最好的方法。不該讓守法民眾為詐騙集團的惡行買單。」
這段話點出了核心問題:銀行為了符合洗錢防制法規、避免被金管會點名「配合不力」,選擇了最省事的做法——齊頭式管控所有符合條件的帳戶。但這種做法,卻讓正常使用的民眾承擔了最大的不便。
金管會回應:要求差異化管理與滾動調整
隨著討論持續發酵,金管會表示,防詐措施應遵守事前評估、配套措施與滾動調整等監理原則,並要求銀行落實比例原則與差異化管理,針對不同客群(如年齡、職業、過往交易習慣)採取差異化控管,避免「一刀切」的齊頭式限制。
玉山金控暨銀行董事長黃男州則強調,銀行已導入AI防詐偵測模型,「每5分鐘偵測一次幾百萬個帳戶,可疑的交易也因而能攔阻下來。」然而,即使AI技術再先進,仍無法完全避免誤判正常交易的可能。
理財專家建議:定期往來,分散風險
理財專家建議,為降低被列為久未往來帳戶的機率,可定期(例如每半年)登入或進行少量存提款,確保帳戶維持正常往來狀態;另就整體資產風險而言,分散存款管理、不單押數位帳戶,也有助於降低風險。
此外,為避免帳戶被銀行風控或遭詐騙利用,應避免帳戶涉及來路不明或不合理的頻繁交易,這類異常交易模式較常出現在詐騙或洗錢風險偵測中。
值得注意的是,台灣約在2014年起陸續取消過去「靜止戶」舊制做法,目前多改以「久未往來帳戶」管理,主要是限縮自動化設備功能,並不影響存款計息權益,民眾仍可臨櫃提款。但對於忙碌的現代人來說,光是「臨櫃」這個動作,就已經是一道高牆。
當防詐遇上便民:我們需要更細緻的解方
這場爭議的核心,是「防詐效益」與「民眾權益」之間的平衡難題。銀行為了符合法規、降低風險,選擇了最保守的做法;但民眾期待的,是一套更聰明、更人性化的風控機制——而非齊頭式的限制。
或許,正如有網友戲稱的那樣:「唯一能不被風控的方法,就是去銀行把帳戶結清銷戶,全部使用現金面交。」但這真的是我們想要的金融未來嗎?當我們在追求更嚴密的防詐網時,是否也該思考:如何讓守法的多數人,不必為了少數的風險,付出過高的代價。
