2026年9月1日起，玉山銀行針對「久未往來帳戶」正式實施交易限額新制。根據玉山銀行官方公告，自最後一次帳務交易日起超過3年沒有交易紀錄(銀行付息不計入)，且個別帳戶餘額未達新臺幣1萬元者，自動化設備每日提款限額與每日轉帳限額將各自調整為2萬元。

消息一出，不少人急著翻出塵封已久的存摺。有人擔心交割戶會不會受影響，有人則質疑：這樣的管控是否真能防詐,還是只是讓守法民眾更不方便?

多家銀行收緊管控，背後是人頭帳戶氾濫的現實

這波限額管控措施並非玉山銀行獨創。事實上，多家銀行近期皆針對沉睡帳戶或久未往來帳戶採取不同程度的防詐管控措施，包括台灣銀行、台北富邦、凱基銀行等。各家銀行收緊控管的背後，是詐騙集團大量收購「人頭帳戶」作為洗錢中繼站的現實威脅。

不過，各銀行的具體標準與管控方式有所差異，並非採取完全一致的作法。這也是為什麼民眾在面對這類新制時，需要更細緻地理解規則，而非僅憑直覺反應。

網友反應兩極：防詐立意良善，但執行引發疑慮

這項立意良善的防詐措施，在PTT與Dcard掀起討論。部分網友在社群上表達對新制的疑慮，例如擔心交割戶長期未使用可能受限額影響。也有網友以較為諷刺的語氣表示：「原來銀行防詐的新招是先把你的錢鎖住，就不會被騙走了。」甚至有極端意見戲稱：「唯一能不被風控的方法就是去銀行把帳戶結清銷戶，全部使用現金面交。」

但我們需要釐清一件事：新制是針對符合特定條件的久未往來帳戶進行「限額管控」，而非「帳戶凍結」或「停止所有服務」。受影響的帳戶仍可透過臨櫃辦理交易，且限額是針對自動化設備(如ATM、網銀轉帳等)的每日提款與轉帳各自設限，並非完全無法使用。

此外，若帳戶有定期交易紀錄(例如每月固定轉帳給房東)，依規定不會被列為久未往來帳戶。換句話說，只要帳戶保持一定頻率的正常使用，就不會受到新制影響。

立委陳冠廷則對此類防詐措施提出意見：「科技工具應該是輔助而非主導。齊頭式地限縮每一個國民，這不是最好的方法。不該讓守法民眾為詐騙集團的惡行買單。」

專家教你「3招自保」：定期交易是關鍵

面對銀行防詐新制，理財專家李勛提出具體的因應策略。這些建議不僅適用於玉山銀行的新制，也能幫助你在未來面對其他銀行類似措施時，保有更多彈性與主動權。

第一招：存款分散管理，不單押數位帳戶
避免將所有資金集中在單一帳戶，分散風險才能降低受限額管控影響的機率。這不只是防詐策略，也是基本的風險管理觀念。

第二招：避免替陌生人收付款或出借帳戶
許多銀行會針對異常高頻或與陌生帳戶的大額交易進行風控審查，因此在防詐政策下，應避免替來路不明人士收受或轉出資金，更不可出租、出借帳戶或金融卡，以免被誤認為人頭帳戶而遭到更嚴格的管控。

第三招：定期進行帳務交易，保持帳戶活躍
這是最關鍵的自保方式。以玉山銀行目前定義來看，只要在3年內有帳務交易紀錄，就不會被列為久未往來帳戶。因此民眾可考慮至少每隔一段時間(例如半年或一年)登入網銀或進行小額存提款，以降低被納入管控範圍的可能。即使只是小額存款或提款，都能有效保持帳戶的交易紀錄。

根據媒體報導，玉山金控高層表示銀行已導入AI偵測模型與防詐系統，藉此提升防詐效率。但技術再先進，若缺乏「比例原則」與「差異化管理」，最終仍可能造成民眾不便。這也是為什麼金管會近期不斷強調，防詐措施必須兼顧風控與便民。

防詐與便民如何平衡？金管會要求兼顧風控與便利

金管會意識到銀行防詐措施可能對民眾造成的影響，近期針對金融機構防詐作為多次強調需兼顧防詐與便民。金管會要求金融機構在推動防詐措施時，應事前評估影響、搭配配套措施並滾動檢討，採取差異化管理，而非僅以一刀切方式管控，避免讓守法民眾承受過多不便。

玉山銀行公告也明確說明，若存戶希望解除久未往來帳戶之限額控管並恢復原有交易功能，需攜帶身分證件親赴分行辦理。建議民眾在受到影響前，先檢視自己名下帳戶的使用狀況，確認最後交易日期與餘額，以判斷是否可能符合新制的管控條件。

防詐當然重要，但不該成為擾民的藉口。當科技工具成為主導，而非輔助人性判斷時，如何在風險控管與民眾便利間取得平衡，將是金融機構與主管機關需持續努力的方向。

與其被動等待受限額影響，不如現在就檢視一下自己名下的帳戶：上次交易是什麼時候?餘額是多少?這些簡單的確認動作，能讓你在面對各種新制時，保有更多主動權。