當你急需一筆錢時,第一個念頭是什麼?翻開存摺、打電話給家人,還是打開券商App看看持股?根據台灣金融研訓院最新公布的《2026台灣金融生活調查》,越來越多人在面對緊急資金需求時,會把「變賣股票或基金」列入選項。
這個變化,其實藏著一個更深層的訊息:我們和錢的關係,正在改變。
籌資管道的多元化:不只是數字的變化
台灣金融研訓院的調查呈現了一個有趣的現象。當民眾遇到緊急大額資金需求時,個人儲蓄與親友支援仍然是重要的安全網,但新興管道的使用比率正在上升。
變賣股票與基金的比率增加了。台股在近年屢創新高,創造的財富效應讓越來越多人將閒置資金投入ETF與個股。急用錢時直接贖回,成為一個看似自然的選擇。
保單借款也是選項之一。比起向親友開口,「保單質借」既保留面子又有彈性,對部分民眾來說是相對舒適的做法。
銀行貸款則更加透明便利。信貸利率相對清楚,加上數位銀行核貸速度快,讓這個管道變得更容易被考慮。
值得注意的是,整體受訪者中仍有51.6%擁有可支應至少半年基本生活開銷的緊急預備金。換句話說,儲蓄習慣還在,只是籌資的思維變得更彈性了。
理財建議來源的轉移:傳統與新興的拉扯
這份調查中更值得關注的,是理財建議來源的變化:
- 來自銀行及金融專業機構的建議比率下降
- 來自社群、網紅及投顧老師的建議比率上升
這個轉變不難理解。年輕世代更習慣從YouTube、IG等平台獲取理財資訊,傳統金融機構正面臨新的挑戰。
不過,調查呈現的是比率變化,並不代表傳統金融專業建議已完全失去影響力。更準確地說,民眾在做理財決策時,會參考更多元的資訊來源。這是一個「加法」而非「替代」的過程。
專家的提醒:市場好的時候更要留緩衝
台灣金融研訓院院務委員鄭翰建議,民眾在投資股票或金融商品之外,仍應保留至少三個月以上的儲蓄作為緊急預備金。
這個建議直指一個重要課題:在多頭市場時,投資報酬可能相當亮眼;但一旦市場波動或回檔,被迫在不利時機出售股票,可能產生實質虧損。相較之下,儲蓄雖然利息較低,但具有隨時可動用且不受市場波動影響的特性。
換個角度想,緊急預備金的意義,不只是一筆錢,而是讓你在需要用錢時,不必被迫在最差的時間點做出決定。
不同族群的金融參與:落差依然存在
調查也揭露了不同年齡層在金融參與上的差異。部分大學生將投資視為儲蓄或對抗通膨的方式,積極參與股票市場;而高齡族群在數位金融服務的使用上則相對保守。
整體而言,民眾對金融商品及金融服務的使用信心,已由2024年的38.9%提升至2026年的64.1%,顯示金融素養有所進步。但不同族群之間仍存在明顯差異,值得金融業者與政策制定者關注。
理財習慣的時代演變:彈性與穩健之間
從這份調查可以看出,民眾的理財行為正在改變:籌資管道更多元、理財資訊來源更分散、投資工具的運用更普及。這不只是理財習慣的調整,更反映出整體金融環境與資訊傳播方式的轉變。
但無論時代如何變化,審慎評估風險、保留適當緊急預備金、選擇可信賴的資訊來源,始終是理財的基本原則。在追求報酬的同時,也別忘了為可能的市場波動預留緩衝空間。
因為真正穩健的財務規劃,不是讓數字變得多漂亮,而是在各種市場環境下,都能保持從容應對的餘裕。
註:本文引用之《2026台灣金融生活調查》由台灣金融研訓院於2026年11月公布。建議讀者參閱原始調查報告以了解完整的樣本數、抽樣方式及題目定義。
