數字背後的真相：百萬年薪成了房貸常態
年薪破百萬，聽起來很威風。但放到現在的房市裡，這可能只是個「入場資格」。
金融聯合徵信中心的數據很直白：2026年第2季，年收入百萬以上的購屋貸款者占比來到47.0%，創下歷史新高。前一季是45.3%，趨勢很明確——現在有房貸的人，接近一半年薪都在百萬以上。
但這裡要講清楚，這個數字只統計有貸款的購屋者，不包括全額現金交易或透過其他管道籌資的買方。換句話說，真正的購屋族群收入結構可能更複雜，但光看貸款這塊，門檻已經擺在那裡了。
央行管制加碼，自備款門檻越墊越高
2020年底開始，央行一波接一波祭出「選擇性信用管制」，針對特定地區、高價住宅跟第二戶以上的買方，貸款成數卡得更緊。政策用意是壓投機，但連帶也讓首購族跟換屋族得準備更多自備款才進得了場。
對資金有限的人來說，這不只是多存幾個月的問題。房市專家觀察到，市場已經從「比較多人進得來」，變成「更看重你口袋深度」的局面。不是說你不夠格買房，而是現實條件要求越來越高。
利率走高，每月還款不是小數目
數字最誠實。假設貸款1,000萬元、30年期、本息平均攤還（不含寬限期、帳管費、保險及稅費）：
- 2021年第2季：平均房貸利率1.46%，每月本息約3.43萬元
- 2026年第2季：平均房貸利率2.44%，每月本息約3.92萬元
- 2026年下半年：部分銀行首購利率破3%，以3%試算每月本息約4.22萬元
從1.46%升到2.44%,每月多繳約4,900元；若利率來到3%,跟2021年比每月多出約7,900元。這不是小錢,會實實在在影響你的家庭支出跟存款空間。
特別說明一下，這是基於平均利率或特定水準的試算，實際利率會因個人信用、購屋地點、銀行政策跟貸款產品有差異，而且利率本來就會變動。
雙貸族創新高：房貸加信貸成了常態
聯徵中心統計顯示，2026年7月全台同時背房貸跟信貸的「雙貸族」達到43.4萬人，創下2012年開始統計以來新高，比去年同期多了近3萬人。
這現象不能只看一個面向。有些人可能是用信貸補自備款缺口，但也有報導提到，股市熱的時候，部分房貸族會增加信貸去投資。所以不能直接說所有雙貸都是「買房錢不夠」，但這數字確實反映出資金調度越來越吃緊。
網路上的真實焦慮
網路討論區裡，對高房價的抱怨從來沒少過。PTT home-sale板上有網友直言：「年薪百萬有很了不起嗎？只有百萬在房版連個屁都不是。房子本來就不是給領薪水的人買來住的，是讓買得起的人買來賺錢的。」
Dcard上也有人回應：「120萬在台北本來就遠低於平均家戶收入，憑啥讓你買房？買不起就乖乖買在新北。」
這些是個別網友的看法，不能代表所有人想法，但確實點出了部分購屋族群面對高房價時的焦慮跟無力感。「貸貸相傳」、「百萬貧戶」這些網路用語，講的就是現在受薪階級對購屋負擔的真實感受。
購屋門檻提高是現實，不是恐嚇
十年前，年薪百萬在房市裡的購買力比現在強多了。現在同樣收入，面對的是更高房價、更嚴貸款條件、更重利息負擔。
數據擺在那裡：購屋貸款者的收入結構明顯改變，百萬年薪在房貸借款人中占比快到五成。這說明房市對購屋者的收入、自備款跟資金調度能力要求確實越來越高。
我不會跟你說「百萬年薪是購屋最低門檻」或「房市已經階級固化」，但對於沒有家族資產、單靠薪水的首購族來說，進房市的難度確實比以前高。購屋已經從過去比較普遍的選擇，變成更考驗財務條件的遊戲。講白了，不是不能買，是要看你準備夠不夠充分。
