當全台基層勞工因高房價被迫退出購屋市場，雙北卻出現一群「違反常理」的購屋者——年收入不到40萬，卻扛下上千萬房貸。這不是勵志故事，而是一場關於家庭資產與購屋能力的複雜遊戲。

數據裡的矛盾現象

根據台灣房屋集團整理聯徵中心資料，2026年第一季全台年收40萬元以下的低薪房貸族佔比降至10.8%，較2025年下降0.6個百分點，創下近10年新低。這本該是合理趨勢——高房價時代，基層勞工連頭期款都湊不齊，退場是正常反應。

但數據中卻藏著一個值得深思的反差：台北市與新北市的低薪房貸族平均房貸金額明顯較高。台北市低薪房貸族佔比為11.0%，平均房貸高達1,890萬元；新北市則以11.8%佔比、1,152萬元平均房貸緊隨其後。

更值得注意的是試算結果：以台北市平均房貸1,890萬元、年利率2.32%、30年期本息平均攤還計算，每月需繳本息約7.3萬元。若以勞動部統計約126萬名年收入不到39萬元勞工、平均月薪約3萬元作為參考，這道「月薪三萬，月繳七萬」的數學題立刻引發討論。

註：上述試算採固定利率假設，實際貸款利率、寬限期、提前還款、房屋稅、管理費及其他負債因個案而異，不代表所有借款人的實際月付金。

薪資單背後看不見的支撐

台灣房屋集團分析指出，年收入不到40萬元能否購屋，不能只看薪資單，還需要綜合考量整體財務狀況。

根據業者與專家觀察，這些低薪購屋者的購屋能力可能受到以下因素影響：

因素一：家庭資產支持
父母擔任保證人、資助頭期款，甚至協助負擔部分月供。薪資單上的收入並非購屋能力的全貌，家族資產往往是關鍵變數。

因素二：房貸條件運用
部分購屋者可能利用寬限期先繳息後還本，減輕初期還款壓力。寬限期年限與適用條件因銀行與個案而異，並非所有低薪房貸族都採用此方式。

因素三：其他資產證明
部分購屋族可能擁有股票、定存、投資收益等其他資產，這些收入不一定完整反映在「年收入」統計中，但可作為銀行核貸時的財力證明。

區域差異說出的實話

網友的質疑其實直指核心：「買不買房不只看年薪，在台北更要看家庭資產背景。」

根據報導，台北市低薪房貸族中約有近5成偏好購買屋齡5年內新屋，這已超出一般受薪階級單靠薪資的負擔範圍。反觀其他地區，台中市低薪房貸族佔比年減1.9個百分點——資料顯示，低收入購屋者的購屋能力可能受到家庭資產與區域房價差異明顯影響。

專家提醒，雖然「青安貸款3.0」提供較優惠的房貸條件，但購屋者仍應依自身財務狀況務實規劃，不要讓政策優惠變成過度擴張信用的理由。

青安貸款3.0重點說明

根據財政部公布的青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案：

  • 一般貸款額度：最高1,000萬元
  • 新婚家庭(申請日前2年內完成結婚登記)：最高1,200萬元
  • 育有未成年子女家庭：最高1,500萬元
  • 實際核貸仍取決於收入、信用、負債比、房屋條件及銀行審核結果

購屋能力的多重面貌

這場「低薪購屋」現象，揭示了購屋能力遠比想像複雜。統計數據顯示：低收入者的購屋能力不僅取決於個人薪資，家庭資產、地區房價、雙薪組合與房屋類型都是重要變數。

那些年收入不到40萬卻能在雙北購屋的人，或許反映的是台灣房市從單純的居住問題，演變為牽涉家庭資產配置的複雜議題。數字會說話，但它說的往往不只是表面那一層。